爱游戏app下载前不久，六大行的存款挂牌利率正式下调，加上如今物价飞涨，不少人都在感叹，现在钱是越放越不值钱了；

　　别着急，今天深蓝君就带着2023理财产品排行榜来了，正苦恼利率下调的朋友，不妨可以参考下；

　　在给大家揭露2023理财产品排行榜之前，我们先来分析分析，目前都有哪些主流的理财方式，以及它们的风险、收益表现如何：

　　抛开风险较高的基金股票不谈，其实适合我们普通人的理财方式就只有银行定期存款、国债、理财保险、银行理财产品四种，下面我们就逐一来看看它们的优缺点是什么；

　　银行定期存款相信大家都非常熟悉了，把钱存进银行，到了约定的期限就能连带着利息一起取出来；

　　即使没到期限，我们如果急需用钱的话，也可以到柜台办理提前取出，不过这时的利息就只能按活期的利率来计算了；

　　另外目前大多数银行都有存款保险，就算银行将来倒闭，拿不出钱还我们了，我们在银行50万以下的存款，也会有存款保险给我们进行兑付；

　　综合来看，银行定期存款安全性和灵活性都非常不错，但缺点就是，如今银行定期存款的利率实在是太低了，甚至还赶不上钱贬值的速度；

　　国债的利率通常会高于银行定存1-2个百分点，目前国债的利率大概在3%-4%之间，并且有着国家的公信力作为背书，国债的安全性更是不用多说；

　　流动性方面，国债也和银行定存差不多，提前取出的话则会根据存入的时长，采用分档计息的方式结算；

　　但国债的缺点就是，它是限量发行的，往往刚一发售，1秒就被抢空，很多人都是等了大半年，最后却没能抢到；

　　相信大家平常到银行除了存款外，可能还会接触到一些银行理财产品，如今在各大银行的APP里，我们也能很轻松的买到它们，它们的收益一般会在2-5%不等；

　　但是银行的理财产品与银行存款不同，它是具有一定的风险性的，不能保证我们投入的资金一定能拿回，有亏损的可能；

　　不过银行理财产品的优势就是灵活、收益高，封闭期一般较短，以招商银行的“周周宝”为例，投入过了一周之后，我们便可以自由赎回，其年化收益率大概在3%左右；

　　最后我们要讲到的理财保险则是当下最火热的理财产品之一，它凭借安全稳定、锁定终身利率的特点，在利率不断下行的当下大放异彩；

　　要知道，无论是银行存款、国债还是银行理财产品、基金的收益都会随着市场经济环境的变化而变动，而理财保险的收益在投保时就写入了合同，锁定终身；

　　无论未来利率低成什么样，我们当初投入的保费，都能以当时约定的收益率继续增长，不受任何影响；

　　以理财保险中的代表——增额终身寿险为例，它后期的IRR收益率能高达3.5%左右，并且要注意的是，这里还是复利，要比单利情况下的收益高的多；

　　20年时间，差不多就能在原来投入保费的基础上翻2倍，要是时间再拉长一些，60年后，收益更是能达到原来投入保费的7-8倍，长期来看收益非常可观；

　　但理财保险的缺点则是其灵活性较差，如果在现金价值还没超过已交保费之前，就想“取钱”的话，一般就只能退保/减保，来全部/部分退出当时的现金价值；

　　而当时的现金价值根据产品不同又需要5-10年左右的时间才能超过我们最初投入的保费，因此如果短期内想要动用到这笔钱，就不得不承担亏损；

　　另外如果现金价值才刚刚超过已交保费就退保取钱，此时的收益也是极低的，总的来说，一般需要20年左右的时间收益才能真正显现出来，理财周期偏长；

　　但在利率不断下行的当下，通过合理的规划，能够锁定终身利率的理财保险仍是一种非常不错的选择，如果大家有一笔长期不会动用的闲钱，不妨就可以考虑下增额终身寿险；

　　不过保险公司众多，保险理财产品的收益也参差不齐，为了防止大家踩坑，深蓝君也是整理了一份2023保险理财产品的排行榜，下面我们就一起来看看：

　　如果看重长期收益（20年以上）：优先考虑和泰人寿的增多多3号（泰山版）；

　　通过上面的表格，我们也可以看出这款产品在20年之后的收益表现都是高于榜单上其他几款产品的；

　　以30岁女性，5年交，每年5万，共计投入25万保费为例，如果期间不减保，到了90岁时退保便可一次性退出182.7万，是我们最初投入保费的7倍还多，IRR收益率达到了3.486%；

　　如果看重中短期收益（10年左右）：优先考虑富德生命人寿的康乾3号·瑞祥人生；

　　这款产品前期的现金价值增速较快，仅需6年时间，现金价值就超过了已交保费；

　　同时在第10年时的现金价值和收益表现也是榜单上最高的一款产品，10年后的现金价值就达到了31.5万，IRR收益率为2.908%；

　　另外这款产品如果是男性趸交投保的线年后开始，IRR收益率就一直为3.499%，近乎是目前增额终身寿险的收益天花板；

　　它现金价值超过已交保费的时间同样仅为6年，并且它还额外支持了加保，只要产品没有停售，我们后续有多余的闲钱的话，还可以选择加入保单中让其一并增长；

　　同时其减保规则也异常宽松，想要拿出一部分保单的现金价值的话，只要减保后保单剩余的现金价值大于500元，便可直接在公众号上操作取出；

　　不过值得注意的是，该产品的减保规则没有写入合同中，后续会有变化的可能性；

　　如果你也对文中提到的保险理财感兴趣的话，欢迎咨询深蓝君，预约专业的规划师，给您一对一分析、推荐产品，帮您测算出您投保该产品的收益情况；

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　　尤其是一些投资者，只卖中低风险的各类投资品，在看到产品的风险级别都是低风险和中低风险，才出手购买。那么按道理不应该出现本金亏损的情况啊，最多也就是收益非常低或者没有，但是近期甚至都能看到亏损本金20%的情况，这又是怎么回事？

　　近期，正好是第三季度末的时候，多家银行理财公司发布公告，多款理财产品提前终止。多只产品为何批量“清盘”？对于投资者的疑惑，银行理财公司在相关公告中给出的解释是“结合市场情况、投资安排和客户情况”作出的安排。真实原因如此吗？

　　越是在这种不透明的情况下，每一次理财产品的开放日，都变成了投资者纷纷出逃的赎回日。这就形成了一个恶性循环，当理财产品规模逐渐减少，而且在开放日还要应对赎回的现金流压力，那些理财产品的管理人就更难操作了，最终亏损却是越来越多，越来越严重。所以我们看到有很多理财产品，在本金亏损近20%之后，规模大幅缩低，宣布提前清盘。

　　对于剩余的投资者来说，理财产品管理人宣布清盘，那也就意味着实际亏损真实出现了。仔细看一看，这些散户投资者变成了唯一的亏损者。理财产品销售机构已经拿到了销售费用，资金的托管银行也拿到了托管费，理财产品的管理人也按期提走了自己的管理费，所有的其他机构都赚钱了，就是投资者赔钱了。

　　有人说银行理财产品不透明，净值公布也不及时，而且赎回开放日太少，不如去买基金。确实在这一点上，基金比理财产品更加透明开放，而且随时可以加入和赎回。但是如果大家长期持有，会发现他们亏损的概率是一样的，亏损的水平也差不多。

　　因为这些基金管理人和理财产品管理人其实都是一类人。在目前的这个整个底层资产市场极不稳定的情况下，他们的能力表现最终都差不多，基本上亏损的可能性非常大，他们只能顺水行舟，逆水绝对会翻船。

　　其实理财产品提前终止，核心原因在于，管理人对于未来已经没有信心了！他们不知道如何去继续操作。担心持续运作，亏损会加重。他们也认为在亏损的状态下，也无法从投资者那边获取更多的收益。在这种情况下，为什么还要硬撑着维持运作呢？还不如停止等待，等待投资者忘却记忆，再接着发新的产品，做新的营销呢！

　　国内目前安全保本的金融产品只有国债、银行存款（50万以内）、储蓄类保险。

　　可以考虑多元化资产配置，一部分近五年，十年不用的钱放到保本的理财产品中，选择相对收益更好的储蓄类保险。